Les questions qu'on nous pose vraiment.
Pas une page de communication : les questions ci-dessous sont celles qui reviennent au téléphone et en rendez-vous. Les réponses sont directes, y compris quand elles ne vont pas dans notre sens.
Passer par un courtier, concrètement
Un courtier, un agent général, un comparateur : quelle différence ?
L'agent général représente une seule compagnie : il vend ses contrats, et uniquement les siens. Le comparateur en ligne classe des offres selon un prix d'appel, sans vous connaître et sans vous accompagner ensuite. Le courtier est mandaté par vous, pas par un assureur : il interroge plusieurs compagnies, négocie et reste votre interlocuteur pendant toute la vie du contrat, y compris le jour du sinistre.
Les trois sont des intermédiaires en assurance immatriculés à l'ORIAS, mais ils ne défendent pas le même intérêt.
Combien coûtent vos services ?
Le courtier est rémunéré par une commission versée par la compagnie sur le contrat souscrit, et parfois par des frais de courtage qui vous sont alors annoncés à l'avance. Dans tous les cas, la réglementation impose que la nature et l'origine de la rémunération vous soient communiquées avant la souscription. Vous ne signez jamais sans savoir comment le cabinet est payé.
Le fait d'être commissionné ne vous pousse-t-il pas vers certains contrats ?
C'est la bonne question à poser à tout intermédiaire. La réponse est double. D'abord, le devoir de conseil est une obligation légale : le courtier doit recommander un contrat cohérent avec vos exigences et vos besoins, et être en mesure de le justifier. Ensuite, le modèle économique d'un cabinet repose sur la durée : un client mal orienté résilie et ne revient pas. Si un point vous semble déséquilibré, demandez l'explication, elle vous est due.
Comment vérifier qu'un intermédiaire est bien habilité ?
Chaque intermédiaire en assurance exerçant en France doit être immatriculé au registre unique tenu par l'ORIAS, et ce numéro doit figurer sur ses documents. Le registre est public et consultable gratuitement sur orias.fr : vous pouvez y vérifier le numéro, les catégories d'activité et leur validité. L'activité est par ailleurs contrôlée par l'ACPR, autorité adossée à la Banque de France.
Faut-il changer de banque ou de compagnie pour travailler avec vous ?
Non. On peut reprendre un contrat existant, l'analyser et vous dire s'il est bon, sans rien changer. Une partie des rendez-vous se termine par « gardez ce contrat, il est correct » : c'est un résultat utile, et cela arrive.
Contrats, résiliation, changement
Puis-je résilier mon contrat quand je veux ?
Cela dépend du contrat et de son ancienneté.
- Après un an de contrat, la loi Hamon permet de résilier à tout moment, sans frais ni justification, la plupart des contrats auto, habitation et affinitaires. Le nouvel assureur se charge en général des démarches.
- En complémentaire santé, la résiliation infra-annuelle permet également de résilier à tout moment après la première année.
- En assurance emprunteur, la loi Lemoine permet de changer d'assurance à tout moment, sans attendre de date anniversaire, sous réserve d'une équivalence de garanties acceptée par le prêteur.
- Avant un an, la résiliation se fait à l'échéance annuelle en respectant le préavis prévu au contrat, ou lors d'un événement qui modifie le risque : déménagement, mariage, changement de profession, cession du bien.
Que se passe-t-il si je change d'assureur ? Y a-t-il un trou de couverture ?
Non, et c'est précisément ce qu'on vérifie. Le nouveau contrat prend effet au moment où l'ancien s'arrête, à la journée près. On ne lance jamais une résiliation avant d'avoir l'accord ferme du nouvel assureur.
J'ai été résilié par mon assureur. Puis-je encore être assuré ?
Oui. Une résiliation par l'assureur, pour sinistres ou pour non-paiement régularisé, complique la recherche mais ne la rend pas impossible : certaines compagnies acceptent ces profils, avec des conditions et des tarifs adaptés. C'est un cas typique où passer par un courtier fait gagner du temps, parce qu'on sait où chercher. Pour l'automobile, en cas de refus généralisé, le Bureau central de tarification peut être saisi afin qu'un assureur soit tenu de garantir l'obligation légale.
Dois-je déclarer un changement de situation en cours de contrat ?
Oui, et c'est important. Déménagement, nouveau conducteur, travaux d'agrandissement, changement d'activité professionnelle, mise en location d'un bien : ces éléments modifient le risque assuré. Une aggravation non déclarée peut conduire à une réduction de l'indemnité en cas de sinistre. À l'inverse, une diminution du risque peut faire baisser la cotisation, et personne ne vous le proposera spontanément.
Qu'est-ce que le questionnaire de santé, et puis-je l'éviter ?
Il sert à l'assureur pour évaluer le risque en prévoyance, en santé et en assurance emprunteur. Depuis la loi Lemoine, il n'est plus exigé pour certains prêts immobiliers, sous conditions de montant assuré par emprunteur et d'âge de fin de remboursement. Dans tous les cas, il faut y répondre avec exactitude : une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat.
Ai-je un délai pour changer d'avis après avoir signé ?
Cela dépend du produit et du canal de souscription. Un droit de renonciation existe notamment pour les contrats conclus à distance et pour l'assurance-vie, avec des délais et des modalités propres à chaque cas. Demandez-nous le délai applicable à votre contrat : il est écrit dans vos conditions, et on vous montre où.
Ce qui fait le prix, ce qui fait la qualité
Pourquoi ne trouve-t-on aucun tarif sur ce site ?
Parce qu'un tarif d'assurance n'existe pas dans l'absolu : il dépend de votre profil, de votre historique, du bien assuré et des garanties retenues. Afficher un prix d'appel serait facile et trompeur. On préfère vous donner une estimation après avoir regardé votre situation, et vous dire dès le début si le gain espéré ne vaut pas le changement.
Le contrat le moins cher est-il forcément le moins bon ?
Non, mais le prix seul ne dit rien. Deux contrats au même tarif peuvent avoir des plafonds, des franchises et surtout des exclusions très différentes. La comparaison utile porte sur ce qui est couvert, à quelle hauteur, et sur ce qui ne l'est pas. C'est la partie que personne ne lit et qui décide de tout le jour du sinistre.
Qu'est-ce qu'une franchise, et peut-on la choisir ?
C'est la part du dommage qui reste à votre charge après indemnisation. Elle est souvent modulable : augmenter la franchise fait baisser la cotisation, et inversement. Le bon niveau dépend de votre capacité à absorber une dépense imprévue, pas d'une règle générale.
Regrouper tous mes contrats chez vous, est-ce vraiment intéressant ?
Souvent oui, pour trois raisons concrètes : la vision d'ensemble permet de repérer les doublons de garanties, un interlocuteur unique fait gagner du temps le jour où quelque chose arrive, et certaines compagnies appliquent des conditions plus favorables sur un ensemble de contrats. Mais ce n'est pas systématique : si l'un de vos contrats actuels est meilleur que ce qu'on peut obtenir, on vous dit de le garder.
Travailler avec nous
Faut-il venir au cabinet ?
Non. Le rendez-vous se fait au cabinet, chez vous ou sur votre lieu d'activité, ou à distance par téléphone et visio, selon ce qui vous arrange. La signature électronique permet de finaliser un dossier sans déplacement.
Qui traite mon dossier ?
Une personne identifiée du cabinet, dont vous avez le nom, l'e-mail direct et le téléphone. Vous ne repassez pas par un standard à chaque appel et vous n'avez pas à réexpliquer votre dossier.
Que se passe-t-il si je ne suis pas satisfait ?
Dites-le nous d'abord, la plupart des situations se règlent directement. Si le désaccord persiste, une réclamation écrite peut être adressée au cabinet, qui doit y répondre dans les délais prévus par la réglementation. En dernier recours, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur de l'assurance, dont les coordonnées figurent dans nos mentions légales.
Que deviennent mes données personnelles ?
Elles servent à étudier votre besoin, gérer votre contrat et respecter nos obligations légales. Elles ne sont transmises qu'aux compagnies interrogées pour votre dossier. Vous disposez d'un droit d'accès, de rectification et d'effacement, détaillé dans nos mentions légales.
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